Bị nợ xấu ngân hàng phải làm sao để được xóa và tiếp tục vay vốn?

Nợ xấu ngân hàng sẽ bị ghi trong lịch sử tín dụng, khiến khách hàng gặp khó khăn khi vay vốn, mua trả góp hoặc các vấn đề liên quan đến uy tín tài chính khác. Vậy bị nợ xấu ngân hàng phải làm sao? Bài viết dưới đây sẽ hướng dẫn bạn cách xử lý.

Nợ xấu ngân hàng và các vấn đề liên quan

Nợ xấu ngân hàng được hiểu là nợ khó đòi khi mà người đi vay không thể trả nợ dù đã đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng trước đó. Nói cách khác, nợ xấu chính là những khoản nợ đã quá hạn thanh toán trên 90 ngày. 

Các cá nhân khi đã bị liệt vào danh sách khách hàng nợ xấu (theo phân loại trên CIC) thì sẽ gặp rất nhiều khó khăn khi muốn vay vốn của ngân hàng hay một tổ chức tín dụng nào đó ở những lần sau.

Phân loại nợ xấu trên CIC

Hệ thống CIC (Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam). Theo quy định của hệ thống này thì người vay nợ sẽ được phân loại và xếp thành 5 nhóm nợ như sau:

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

• Khách hàng thanh toán nợ gốc và lãi đúng hạn
• Khách thanh toán trễ không quá 10 ngày

Nhóm 2: Nợ cần lưu ý

• Khách hàng có nợ quá hạn thanh toán từ 10 ngày đến dưới 30 ngày.
• Các khoản nợ phải cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

• Khách hàng thanh toán nợ quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày.
• Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.
• Khách hàng được miễn trả hoặc được giảm lãi suất do không đủ khả năng chi trả như hợp đồng tín dụng đã ký kết.

Nhóm 4: Khoản nợ nghi ngờ có thể mất vốn

• Những khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày.
• Những khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.
• Những khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.

Nhóm 5: Khoản nợ có khả năng mất vốn

• Những khách hàng quá hạn trả nợ 180 ngày.
• Những khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại.
• Những khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai.
• Những khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn thì vẫn được xem là có khả năng bị mất.

Những khách hàng nằm trong các nhóm 3, 4, 5 thì sẽ rất khó để tiếp tục vay vốn tại các ngân hàng hay một công ty tín dụng nào khác. Tất cả các thông tin về người vay nợ xấu bao gồm các khoản vay trong quá khứ, khoản vay nợ hiện tại, thời gian nợ quá hạn, họ tên người vay, nơi vay vốn sẽ được lưu lại trên 2 trung tâm tín dụng là CIC và PCB trong thời hạn từ 3-5 năm sau khi người vay đã thanh toán đủ cả lãi lẫn gốc. Chính vì vậy khách hàng khi vay nợ cần lưu ý những thông tin trên để tránh rơi vào nhóm nợ xấu và đánh mất cơ hội vay sau này.

Những lý do gây phát sinh nợ xấu

• Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng nhưng không biết kiểm soát dễ dẫn đến việc mất khả năng thanh toán, trả nợ không đúng kỳ hạn cho ngân hàng.
• Mua hàng hóa trả góp nhưng không đóng tiền đầy đủ và đúng hạn như trong cam kết cho vay tiền đã ký.
• Khách hàng cố tình chây ỳ, không thanh toán tiền nợ dẫn tới khoản vay bị quá hạn, chuyển thành nợ xấu…
• Chậm thanh toán vài tháng liên tục.
• Không thanh toán dẫn đến tài sản thế chấp bị gán nợ.
• Bị kiện ra tòa do có khoản nợ phát sinh với cá nhân hay doanh nghiệp khác.
• Khách hàng xảy ra trường hợp bất ngờ, khách hàng quên, hoặc cố tình không chấp nhận các khoản phí phạt do quá hạn thanh toán, dẫn tới khoản phí phạt này chuyển thành các khoản nợ quá hạn.

Cách phòng ngừa nợ xấu

Trước khi quyết định vay vốn khách hàng nên tự đánh giá lại năng lực trả nợ của bản thân ở mức độ nào, có kế hoạch cụ thể cho lộ trình thanh toán tiền vay để tránh gặp phải những biến cố bất ngờ có thể xảy ra khiến bạn rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, bị liệt vào nhóm nợ xấu và mất đi cơ hội tiếp tục vay vốn sau này.

Sử dụng tiền vốn vay được một cách hợp lý để mang lại nhiều nguồn lợi cho bản thân giúp cho việc thanh toán nợ được nhanh chóng.

Cần có ý thức về thời gian phải thanh toán. Có rất nhiều cá nhân với suy nghĩ hời hợt là có khả năng thanh toán nhưng cứ chần chừ vì nghĩ rằng chỉ trễ một vài ngày cũng không thành vấn đề. Tuy nhiên với quy định chặt chẽ của hệ thống ngân hàng hiện nay, chỉ cần bạn đóng trễ một ngày, khoản nợ của bạn đã bị xếp vào nợ quá hạn.

Khách hàng cần hết sức chú ý về ngày thanh toán được ghi trong hợp đồng tín dụng. Có rất nhiều khách hàng hiện tại đang hiểu sai về ngày thanh toán. Ngày thanh toán trên hợp đồng tín dụng chính là ngày ngân hàng/công ty tín dụng nhận được tiền thanh toán chứ không phải ngày hôm đó khách hàng mới đi đóng tiền. 

Có rất nhiều trường hợp khách hàng có khoản nợ đến hạn liền tới ngân hàng chuyển khoản thanh toán nhưng lại rơi vào dịp cuối tuần, điều này đồng nghĩa với việc sang tuần tiếp theo thì ngân hàng hay tổ chức tín dụng mới nhận được khoản thanh toán của bạn, như vậy có nghĩa là bạn đã thanh toán trễ, khoản nợ của bạn đã bị xếp vào nợ quá hạn.

Trong trường hợp bất khả kháng vì một lý do nào đó bạn không thể trả nợ cho ngân hàng theo đúng cam kết thì hãy sớm liên hệ ngay với nhân viên ngân hàng để trao đổi và tìm ra phương án trả nợ tối ưu nhất. Đừng chọn cách tiêu cực nhất như chấm dứt liên lạc vì như vậy ngân hàng có thể kiện bạn ra tòa để giải quyết khoản vay.

Bị nợ xấu ngân hàng phải làm sao để xử lý?

Đối với các khoản vay dưới 10 triệu: khách hàng hãy nhanh chóng thanh toán dứt điểm ngay lập tức vì căn cứ theo Khoản 1, Điều 11 Thông tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28/2/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, bắt đầu từ ngày 01/12/2014 Ngân hàng Nhà nước ngừng cung cấp lịch sử tín dụng các khoản vay quá hạn dưới 10 triệu đồng “đã tất toán”. Do vậy nếu khoản vay dưới 10 triệu đồng đã tất toán, khách hàng sẽ không còn lo ngại về lịch sử nợ xấu tín dụng của mình nữa.

Đối với các khoản vay trên 10 triệu: khách hàng cần cố gắng thanh toán tất cả các khoản vay cả gốc lẫn lãi tính đến thời điểm thanh toán, đây là cách tốt nhất để giải quyết triệt để khoản nợ xấu tại ngân hàng của người vay. Sau đó khách hàng cần thông báo ngay với nhân viên tín dụng quản lý khoản nợ của mình để xác nhận việc bạn đã thanh toán đầy đủ các khoản nợ quá hạn tại đây. Nếu cần bạn có thể đề nghị ngân hàng hay tổ chức tín dụng đó làm văn bản xác nhận đã hoàn trả nợ đã quá hạn và lý do khách quan phát sinh khoản nợ xấu này.

Tất cả các thông tin về lịch sử tín dụng sẽ được cập nhật định kỳ hàng tháng. Sau 12 tháng kể từ ngày trả hết nợ xấu lịch sử tín dụng của người vay sẽ đủ điều kiện đáp ứng tiêu chí cho vay của ngân hàng. Bên cạnh đó, một số ngân hàng vẫn chấp nhận khách hàng có lịch sử nợ xấu với điều kiện nguyên nhân phát sinh nợ xấu là do lý do khách quan, và thực tế tình hình tài chính của người vay vẫn rất tốt.

Các khách hàng thuộc nhóm 3 như đã đề cập sẽ rất khó khăn để có thể tiếp tục vay vốn. Thời gian theo quy định về xóa nợ xấu cho nhóm này là sau 5 năm.

Vì vậy, người vay cần tránh mắc phải nợ xấu khi có ý định đi vay, điều này không chỉ mất “điểm” trong mắt các tổ chức tín dụng mà còn khó khăn khi vay vốn sau này tại tất cả các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác vì các thông tin của bạn đều được cập nhật và lưu trữ trên hệ thống CIC.

Kiểm tra nợ xấu bằng CMND

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, toàn bộ thông tin khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, mua trả góp, vay ngân hàng… sẽ được lưu thông tin khách hàng trên CIC. Toàn bộ quá trình trả nợ, vay nợ, chậm trả nợ của khách hàng, doanh nghiệp sẽ được lưu trên cổng thông tin này. Nợ xấu xuất hiện là khi khách hàng có một khoản nợ chưa trả, hay trả chậm được ngân hàng báo về CIC. Khi đó, khách hàng sẽ khó tiếp cận các dịch vụ tín dụng của ngân hàng như vay vốn, vay tín chấp,… hơn.

Dưới đây là 2 cách cơ bản để kiểm tra nợ xấu bằng CMND nhanh chóng.

Cách 1: Kiểm tra bằng ứng dụng điện thoại

Để kiểm tra, khách hàng cần tải app CiCB – Credit info cho iOS hoặc cho Android. Sau khi tải và cài đặt thành công app, khách hàng cần tạo tài khoản cho mình bằng cách điền các thông tin pháp lý của cá nhân như số CMND, ảnh chụp CMND, ảnh chụp cá nhân, khai các thông tin như ngày tháng năm sinh, nơi sinh…

Sau khi cài đặt app và khởi tạo tài khoản thành công, khách hàng chờ CIC duyệt hồ sơ pháp lý và có thể sử dụng. Các thông tin CIC cung cấp bao gồm xếp hạng tín dụng bản thân, số nợ đang mang, có nợ nào là nợ xấu hay không…

Khách hàng cần thường xuyên kết nối với CIC để kiểm tra nợ xấu và xếp hạng tín dụng thể nhân. Đặc biệt là khách hàng đang dùng thẻ tín dụng, khách hàng đang vay vốn, chuẩn bị vay vốn cũng có thể kiểm tra xem xếp hạng tín dụng thế nào từ đó đánh giá khả năng tiếp cận vốn tín dụng của ngân hàng.

CIC cũng lưu ý một số yếu tố làm giảm xếp hạng tín dụng của khách hàng: Sử dụng thẻ tín dụng nhưng thường thanh toán chậm, trễ; Thường xuyên không thanh toán đầy đủ số dư trên sao kê thẻ tín dụng; Mua hàng trả góp và chậm thanh toán theo đợt; Vay tiền ngân hàng và chậm thanh toán gốc, lãi…

Đặc biệt, để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng nhanh chóng, CIC cũng đã mở cổng thông tin kết nối khách hàng vay ngay trên app này của CIC. Khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng chỉ cần chọn khoản vay, mục đích vay, số tiền vay… CIC sẽ kết nối nhu cầu vay vốn của khách hàng với tổ chức tín dụng một cách nhanh chóng, thuận tiện nhất.

Cách 2: Kiểm tra nợ xấu tại ngân hàng

Bạn chỉ cần liên hệ với Ngân hàng cho vay. Nếu ngân hàng thông báo bạn bị nợ xấu và từ chối cho vay. Điều này có nghĩa là bạn đã bị nợ xấu ngân hàng.

Kiểm tra tổng quan

Bạn sẽ mang giấy tờ liên quan như giấy CMND hoặc căn cước công dân đến các địa điểm trên nhờ nhân viên giao dịch thực hiện. 

Kiểm tra chi tiết

Để có được thông tin chi tiết hơn buộc bạn phải cần đến nhân viên ngân hàng hoặc công ty tài chính. Lúc này chúng ta hãy đề xuất vay vốn hoặc làm thẻ tín dụng để được check CIC.

Cách xóa nợ xấu ngân hàng bằng dịch vụ

Hiện nay trên mạng, trên facebook bạn có thể gặp rất nhiều thông tin nói rằng là có thể xóa nợ xấu ngân hàng cho bạn được với nhiều cam kết. Thực tế chỉ có các trường hợp sau khách hàng mới xóa nợ xấu được chủ động:

Xóa nợ xấu do lỗi cập nhật nhầm thông tin từ ngân hàng

Ví dụ như trường hợp cán bộ ngân hàng nhập nhầm số chứng minh nhân dân nhầm tên người vay, dẫn đến số dư nợ sẽ phát sinh lên CIC ngân hàng Nhà Nước và làm cho khách hàng bị mắc nợ thậm chí bị nợ xấu. Trường hợp này, khách hàng cần lên đơn vị ngân hàng mà đã Nhập thông tin nhầm số chứng minh nhân dân và yêu cầu Ngân hàng gửi công văn lên Ngân hàng Nhà nước gỡ nợ xấu.

Xóa nợ xấu do lỗi hệ thống phần mềm chưa xóa nợ

Có nhiều khách hàng đã trả nợ hết khoản vay tín chấp, thế nhưng 2-3 năm sau lại phát hiện khoản vay của mình hiện lên hệ thống CIC Nhà Nước.

Các trường hợp này đều nên liên hệ trực tiếp Ngân hàng để được hỗ trợ xóa nợ xấu, cần cẩn thận khi tìm đến các đơn vị trung gian này.

Hi vọng những thông tin trong bài viết này đã giúp bạn đọc giải đáp được thắc mắc bị nợ xấu ngân hàng phải làm sao? Từ đó có cách giải quyết nhanh chóng nhất, tiết kiệm chi phí nhất cho vấn đề tài chính này nhé.

Banker 247 hỗ trợ bị nợ xấu vay thế chấp tài sản gọi ngay đến 08.49.66.68.68 để được tư vấn trực tiếp miễn phí! Cam kết tư vấn gói vay tốt nhất theo trường hợp cá nhân của bạn.