Tất tần tật các thông tin về cho vay theo hạn mức thấu chi

Vay thấu chi hiểu đơn giản là bạn có thể chi tiêu số tiền lớn hơn số tiền hiện có trong tài khoản. Số tiền vượt này là bao nhiêu sẽ tùy tài khoản, phụ thuộc vào độ uy tín của bạn và số tiền chi tiêu vượt đó sẽ bị tính lãi suất.

Vay thấu chi theo quy định của ngân hàng

Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán được định nghĩa tại Khoản 6 Điều 27 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành như sau:

Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán. Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm.

Các vấn đề thắc mắc thường gặp liên quan đến cho vay theo hạn mức thấu chi

Lãi suất cho vay thấu chi là bao nhiêu?

Khi bạn sử dụng thấu chi, bạn chỉ phải trả lãi vay nếu chi tiêu vượt số tiền thực có trong tài khoản của mình. Tiền lãi vay thấu chi được tính trên dư nợ giảm dần.

Công thức tính: Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế * lãi suất thấu chi/365 * số ngày sử dụng thấu chi thực tế).

Có thể thấy, ưu điểm của hình thức vay thấu chi là:

• Không sử dụng thì không cần trả lãi.
• Chỉ phải trả lãi cho số tiền chi vượt thực tế.

Khác với vay thấu chi, khi sử dụng các hình thức vay thông thường, bạn sẽ phải trả lãi cho toàn bộ số tiền đã vay.

Vay thấu chi có các hình thức vay nào?

Vay thấu chi có 2 hình thức chính là:

• Vay thấu chi tín chấp (không thế chấp)
• Vay thấu chi thế chấp.

Vay thấu chi thế chấp: Tương tự như vay thế chấp, hình thức vay này bạn cần tài sản đảm bảo và hạn mức vay thấu chi sẽ phụ thuộc vào tài sản đảm bảo của bạn. Hạn mức này có thể lên đến tiền tỷ. 

Vay thấu chi tín chấp: Tương tự vay tín chấp, hình thức vay này sẽ dựa vào lịch sử tín dụng của bạn, thường có hạn mức gấp 3 – 5 lần lương và lãi suất cũng cao hơn vay thấu chi thế chấp. 

Vay thấu chi – nên hay không?

Hình thức vay này giúp bạn chủ động hơn trong các hoàn cảnh cần tiền gấp, cần tiền chi tiêu trong thời gian ngắn. Tuy nhiên, bạn nên chú ý kiểm soát chi tiêu, tránh vung tay quá trán, không chỉ với hình thức vay này mà đối với tất cả các hình thức vay khác.

Điều quan trọng là bạn cần tính toán kỹ khả năng trả nợ của bản thân, tránh để dính nợ xấu, sẽ rất khó khăn trong các lần vay vốn sau.

Hạn mức vay thấu chi được tính như thế nào?

Theo Thông tư 29/2016/TT-NHNN quy định về thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, hạn mức thấu chi được quy định tại Điều 6:

Hạn mức thấu chi là số tiền tối đa tổ chức tín dụng được chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng trong thanh toán điện tử liên ngân hàng và được xác định theo công thức:

Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) – B – C

Trong đó:

Gi: Giá trị giấy tờ có giá loại i tổ chức tín dụng sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm và được xác định theo Phụ lục đính kèm Thông tư này.

Ri: Tỷ lệ % được thấu chi và cho vay qua đêm đối với giấy tờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định trong từng thời kỳ.

i: Loại giấy tờ có giá thuộc danh mục các loại giấy tờ có giá được sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định.

B: Dư nợ vay qua đêm (gồm dư nợ gốc và lãi vay qua đêm).

C: Dư nợ vay qua đêm quá hạn (gồm dư nợ gốc vay qua đêm quá hạn, lãi vay qua đêm chậm trả, lãi quá hạn của dư nợ gốc vay qua đêm, lãi đối với lãi vay qua đêm chậm trả).

Với khoản vay tối đa 12 tháng thì vay thấu chi được đánh giá là vay ngắn hạn. Tuy mỗi ngân hàng sẽ cấp hạn mức vay thấu chi cho mỗi khách hàng khác nhau.

Việc cấp hạn mức vay thấu chi của ngân hàng sẽ đảm bảo làm sao vừa đáp ứng được nhu cầu dùng vốn của khách hàng vừa đáp ứng được khả năng đảm bảo việc chi trả cho ngân hàng.

Làm sao để có được hạn mức vay thấu chi cao?

Hồ sơ của bạn sẽ quyết định hạn mức vay thấu chi của bạn là bao nhiêu. Do đó, để có được hạn mức vay cao, bạn cần chú ý đến các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp là:

• Thu nhập hàng tháng: Thu nhập càng cao thì hạn mức vay càng cao. Một số ngân hàng chỉ đòi hỏi mức thu nhập bình quân từ 5 triệu/tháng là đã có thể thực hiện vay thấu chi.
• Không có nợ tín dụng xấu: Bạn có thể có thêm những khoản vay khác, nhưng hãy đảm bảo rằng mình không có điểm tín dụng xấu như nợ quá nhiều, nợ trả không đúng hạn,… . 
• Có tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo sẽ giúp bạn nâng hạn mức vay của bản thân cũng như giảm lãi suất vay. 

Tìm hiểu hạn mức vay thấu chi của các ngân hàng uy tín

Hạn mức vay thấu chi của các ngân hàng là khác nhau. Dưới đây là một số ngân hàng lớn, uy tín mà bạn có thể cân nhắc, tìm hiểu:

Ngân hàng Agribank

Vay thấu chi Agribank là loại hình vay vốn được ngân hàng Agribank cung cấp, cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền trên tài khoản của mình một hạn mức cho phép nhất định. Agribank sẽ tính lãi suất trên khoản tiền này theo quy định hiện hành.

Hạn mức thấu chi tối đa tại Agribank lên tới 50 triệu đồng trong thời hạn 12 tháng.

Ngân hàng VPBank

VPBank cung cấp nhiều sản phẩm vay thấu chi. Mỗi sản phẩm có hạn mức khác nhau, cụ thể:

• Thấu chi online trên tài khoản lương: Hạn mức cho vay từ 10 đến 20 triệu đồng.
• Thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm online: Hạn mức cho vay tối thiểu 10 triệu đồng, tối đa 500 triệu đồng và đảm bảo trong mọi trường hợp không vượt quá 80% tổng giá trị (các) khoản tiền gửi tiết kiệm online được cầm cố.
• Thấu chi có tài sản đảm bảo: Hạn mức vay cao đến 300 triệu đồng.

Ngân hàng Vietcombank

Vietcombank hiện triển khai sản phẩm vay thấu chi tài khoản cá nhân. Sản phẩm này mang đến cho khách hàng hạn mức thấu chi tối đa lên tới 30 triệu đồng trong thời gian 12 tháng. 

Điều kiện, thủ tục và quy trình vay thấu chi tại các ngân hàng

Điều kiện vay

Các ngân hàng khác nhau sẽ có những điều kiện vay thấu chi khác nhau, nhưng về cơ bản có các điều kiện chung sau:

• Để được vay thấu chi của Agribank, khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện sau:
• Độ tuổi từ 18-55 tuổi đối với nữ, 18-60 tuổi đối với nam
• Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn tại nơi khách hàng muốn đăng ký vay thấu chi
• Có thu nhập được trả qua tài khoản của Agribank một cách ổn định và thường xuyên
• Hợp đồng lao động hoặc giấy tờ giá trị tương đương để chứng minh năng lực tài chính

Thủ tục vay

• Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi theo mẫu của Agribank
• CMND/Hộ chiếu còn hiệu lực của khách hàng
• Quyết định tuyển dụng/Hợp đồng lao động (hoặc các giấy tờ khác có giá trị tương đương, như: Quyết định biên chế, Quyết định điều động công tác, Quyết định chuyển ngạch công chức…)
• Hộ khẩu/Sổ KT3 tại địa chỉ đang cư trú hiện tại

Quy trình đăng ký vay

Khách hàng có nhu cầu vay thấu chi qua lương Agribank cần trải qua các bước sau:

• Bước 1: Đăng ký vay thấu chi tại ngân hàng.
• Bước 2: Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ và các giấy tờ chứng minh thu nhập để nộp.
• Bước 3: Nộp hồ sơ để phía ngân hàng xét duyệt và thẩm định thông tin.
• Bước 4: Hồ sơ nếu đạt yêu cầu, ngân hàng sẽ phê duyệt và tạm ứng thấu chi.

Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức vay linh hoạt, phù hợp với nhiều khách hàng, nhiều hoàn cảnh, nhất là những khách hàng cần tiền gấp trong khoản thời gian ngắn. Nếu bạn muốn vay lâu dài, tốt nhất nên sử dụng các hình thức vay khác để đảm bảo quyền lợi.

Nếu cần tư vấn thêm, hãy đến ngân hàng gần nhất để được hỗ trợ, hoặc liên hệ với Vay ngân hàng 247 qua hotline 08.49.66.68.68 để được giải đáp hoàn toàn miễn phí. Vay ngân hàng 247 tự hào đã giúp nhiều cá nhân, tổ chức tiếp cận các hình thức vay, gói vay ưu đãi nhất.